任意整理｜借金トラブル

任意整理とは、貸金業者との間で、①借金の減額、②毎月の支払額の減額、③今後の支払利息を減らす等の交渉を行なうことを言います。

利息制限法の利率（年１８％等）で、当初の借入金を再計算して借金を減額することも、任意整理になります。この借金の減額は、任意整理を行なう一番大きい理由になります。消費者金融は、契約書上、２９％前後の利率でお金を貸していることが多いからです。

なお、利息制限法で認められている制限利率は次のとおりです。

借入金の元本	利率の上限
10万円未満	年利20％
10万円～100万円未満	年利18％
100万円以上	年利15％

事例を使って、借金がどのくらい違ってくるかを説明します。事例として、消費者金融から７３万円を借り、毎月２万円の返済をしていくケースを見てみます

【図の説明】
――系列１（グレーのグラフ）
⇒約定利率２９パーセント時の元利金（元金＋利息）の減少をグラフにしたもの
――系列２（青色のグラフ）
⇒制限利率１８パーセント時の元利金(元金+利息)の減少をグラフにしたもの

縦軸の単位は（円）、横軸の単位は（月数）

利率２９％のグラフ（――系列１、グレーのグラフ）は、穏やかなカーブでしか減少しません。そのため、完済まで時間がかかってしまいます。事例では、約８９か月後、つまり、７年５か月後に借金を完済することができます。
他方、利率１８％のグラフ（――系列２、青色のグラフ）は、利率２９％のグラフと比べ、減少するスピードが速くなっています。事例では、約５３か月後、つまり、４年５か月後に借金を完済することができます。利率が２９％か１８％かで、完済まで約３年も違ってくることが分かります。

任意整理は、利率２９％のグラフを利率18％のグラフに移すものです。そのため、借金が大幅に減ることがあります。場合により、借金を完済しているだけでなく、払い過ぎていたという状況にもなります。前者では、任意整理が必要となります。後者では、過払い金の返還請求が必要となります。

消費者金融が応じやすいのは、借金を３年以内に完済できるケースになります。必ずしも、現時点の借金を３年以内に完済するという訳ではありません。つまり、まず、制限利率（年18％等）の利率で引き直し計算を行います。そして、減額された借金を３年以内に完済するということです。

また、任意整理後、将来利息はカット等される条件での支払いになります。多くのケースでは、任意整理時点での元金を支払っていきます。

３年以内の分割返済を続けていくのは大変なこともあります。弁護士に相談することにより、個別・具体的な状況をもとに、任意整理をとることができるか判断できます。